1. Úvod – příběh Michala a Petry
Michal se mi ozval sám na doporučení jeho kolegy z práce, který byl dlouhodobě v pracovní neschopnosti a díky pojištění, které jsme spolu řešili, byl schopen udržet si stejný životní standard i za těchto okolností.
Zajištění příjmu byl jeden z hlavních cílů právě také Michala (35). Michal žije s přítelkyní Petrou (28) v nájemním bytě 3+1 a vychovávají společně jejich dvouletou dceru Rozárku. Když jsme rozebírali na naší úvodní seznamovací schůzce jejich aktuální situaci, Michal se mi svěřil, že se nejvíce obává situace, kdy by jeho příjem na delší dobu poklesl. Na jeho příjmu je totiž závislá celá jeho rodina, protože Petra je aktuálně doma s malou Rozárkou a pobírá rodičovský příspěvek ve výši 7000 kč měsíčně. Michal má čistý měsíční příjem ze zaměstnání 40.000 kč. Zároveň jejich rodinné rezervy nejsou příliš vysoké, dokázali by z nich pokrývat měsíční výdaje necelé dva měsíce.
Zatím sice bydlí v nájmu, ale plánují se časem přestěhovat do vlastního. Michal je zaměstnaný jako montér ocelových konstrukcí na stavbách. Má tedy zároveň poměrně rizikové povolání. Pojištění sice jako rodina sjednané mají, ale řešili ho ještě když neměli Rozárku a Michal měl v té době úplně jiný příjem. Aktualizace stávajícího řešení byla tedy skutečně na místě.
1. Pokud chceme cokoli plánovat, musíme nejprve znát výchozí bod
Základem každého dobrého finančního plánu je JISTOTA. Jistota v tom, že pokud by v našem životě nastala neočekávaná situace, která by mohla zcela zásadně a negativně ovlivnit kvalitu našeho života, že ji zvládneme. A co víc, že na ni budeme dobře připraveni. A logicky s tím ruku v ruce také neohrozíme splnění našich životních cílů.
Takových situací život přináší každý den celou řadu. Více to však vnímáme teprve v momentě, kdy se to týká někoho z blízkého okolí nebo přímo nás samotných. Od velkých škod na majetku přes odpovědnostní škody až po invaliditu či dokonce úmrtí živitele rodiny.
V této případové studii se zaměříme právě na zajištění příjmů, které má společně s krátkodobou rezervu zásadní vliv na to, zda rodina nějaký dlouhodobější zdravotní problém hlavního živitele či živitelů finančně ustojí nebo ne. Pro správné nastavení pojištění je zcela zásadní dobře znát své příjmy, ale také výdaje, závazky a hodnotu našich rezerv. Ze zkušenosti vím, že své příjmy většinou dokážeme definovat všichni, ale s výdaji je to v praxi mnohem těžší.
Proto si každý klient na začátku naší spolupráce vyplní mnou na míru zpracovanou tabulku výdajů. Tabulka výdajů je navržena tak, že zahrnuje výdaje jak na měsíční bázi, tak i ty nepravidelné, které platíme v průběhu roku. Díky tomu pak dokážeme velmi přesně určit, jaké výdaje jsou zbytné (tedy ty, bez kterých se dokážeme obejít – např. dovolená, restaurace, investice..) a jaké naopak jsou zcela nezbytné (např. splátka hypotéky, jídlo, energie, povinné ručení, pohonné hmoty či léky).
Pomocí této tabulky můžeme s klienty také jednoduše určit, kolik peněz potřebují pro zachování jejich aktuálního životního standardu.
Poté definujeme veškerý majetek, závazky a rezervy. To je důležité zejména z toho důvodu, že v životě mohou nastat situace, které není možné vyřešit pojištěním a je zkrátka nezbytné mít v takových chvílích dostatečnou finanční rezervu (například drahý servis auta, rozbitá pračka či ztráta zaměstnání).
Krom toho, že mým klientům pomáhám určit, jak vysoká by jejich rezerva měla být, tak samozřejmě veškerý jejich majetek i rezervy promítnu do výpočtu a nastavení optimálních pojistných částek v rámci životního pojištění. Jedině tak mají klienti totiž jistotu, že jim pojištění skutečně pomůže v situacích, které by mohly mít zásadní dopad na kvalitu jejich života nebo života celé rodiny. Zároveň však nemusí za pojištění platit zbytečně víc, než je nutné (například nepotřebují pojištění pracovní neschopnosti v případě, že mají dostatek likvidních rezerv apod.).
Pojďme ale zpět k Michalovi a Petře. Celkové nezbytné měsíční výdaje Michala a Petry jsou 32.000 kč. Sem patří výdaje, které musí zaplatit každý měsíc – ať už jde o nájem, energie, paušál, jídlo, drogerii či pohonné hmoty. Celkový životní standard rodiny je pak o něco vyšší a to dohromady 45.000 kč měsíčně. Sem už zahrnujeme také další zbytné výdaje, které mohou v případě nutnosti omezit (například investice pro Rozárku či na rentu, rodinné oslavy, zábava, návštěva restaurací, rodinné výlety či dovolené). Přáním Michala bylo, aby si mohli zachovat jako rodina stejný životní standard jako doposud i v případě, kdyby jeho příjem vypadl například z důvodu dlouhodobé nemoci, úrazu či dokonce invalidity. A přál si zajistit také rodinu v případě smrti. Jejich krátkodobá rezerva je aktuálně 60.000 kč.
Nejprve jsem Michalovi vysvětlila základní principy, které je potřeba dodržet, aby se na své pojištění mohl skutečně spolehnout.
1. Co musím udělat proto, aby moje pojistka opravdu fungovala?
Tohle je velmi důležitá otázka. A odpověď je poměrně jednoduchá.
- V první řadě musím uvést pravdivě svůj zdravotní stav při vstupu do pojištění.
Tím do budoucna předcházím situacím, kdy mi pojišťovna odmítne plnit z toho důvodu, že jsem jí při vstupu něco zamlčel či neuvedl podstatnou skutečnost, která by měla vliv na ocenění zdravotního stavu při sjednání pojištění. Myslete proto vždy na to, že je sice otravné shánět lékařské zprávy, výpisy ze zdravotní dokumentace či dokonce jít k lékaři na prohlídku či krevní testy, ale děláte to především pro sebe a svůj budoucí klid! A pokud něco záměrně neuvedete, můžete si být jistí, že se to v budoucnu otočí proti Vám!
2. Správně nahlásit pojistnou událost.
Stejně tak platí, že pokud se stane průšvih a Vy žádáte o pojistné plnění, je vždy dobré se o tomto kroku poradit se svým poradcem. Ideálně pak pojistnou událost nahlásit s jeho pomocí a nebo si na to vzít k ruce rovnou odborníky – třeba z EUCS. Někdy o tom, jestli peníze dostanete a nebo ne, rozhodují opravdu maličkosti jako je například mechanismus vzniku úrazu.
3. A to úplně nejdůležitější nakonec – Musím si především vybrat kvalitní pojišťovnu!
Je potřeba si uvědomit, že na trhu neexistuje nejlepší a univerzální pojišťovna pro všechny. Ani žádný nejlepší pojistný produkt. Je to zkrátka o kompromisech. O optimálním poměru cena/výkon. V tomto případě je potřeba si uvědomit, co nám životní pojištění primárně řeší za životní situace a jaký dopad na náš život by měla skutečnost, že bychom na úkor nižší ceny plnění nakonec třeba vůbec nedostali.
Uveďme si pro ilustraci jednoduchý příklad – Jak zásadní je asi pro klienta cenový rozdíl 500 kč měsíčně v momentě, kdy čeká na verdikt pojišťovny, zda mu vyplní za invaliditu například 8000.000 kč? Co myslíte? Šetřili byste na pojištění i za cenu, že byste věděli, že možná nic nedostanete? Já tedy rozhodně ne!
A přesně od toho jsem tu já! Abych mým klientům pomohla v rámci pojištění najít opravdu bezpečný přístav. Protože těch parametrů, které mají vliv na výběr vhodné pojišťovny pro daného klienta je skutečně celá řada. Od povolání, sportu, kouření, BMI, zdravotního stavu, přes dárcovství krve, návštěvy praktického lékaře až po informaci kolik hodin denně spíte. A co se týče kvality plnění jednotlivých rizik je to ještě výrazně složitější.
Proto naprosto nechápu, jak někdy dokáží pracovníci pojišťoven na pobočce udělat kvalitní krytí živitele rodiny na počkání za 15 min a klient odchází s dobrým pocitem, že se vešel do požadované ceny měsíčního pojistného. To jsou přesně ty situace, kdy mi naskakuje husí kůže při představě, kdyby se opravdu něco ošklivého stalo…
Výběr vhodné pojišťovny ale nemusí vypadat nutně takhle!
Proto se při výběru konkrétní pojišťovny a vhodného produktu dívám také na statistickou pravděpodobnost jednotlivých rizik, ale zvažuji například i rodinnou anamnézu klienta v rámci dědičných predispozic. Při návrhu konkrétního řešení pracuji s nezávislým ratingovým hodnocením pojistných podmínek od agentury EUCS.
Díky tomu mí klienti přesně vědí, co a za jakých podmínek podepisují, aniž by museli sami studovat každý řádek pojistných podmínek.
Michal byl nadšený z toho, že má podrobné srovnání pojistných podmínek všech pojišťoven na jednom místě a v přehledné formě. Díky tomu vybrat vhodný produkt byla opravdu hračka.
1. A co Vy? Víte, jaké máte výluky ve vašem pojištění?
Jeden příklad za všechny je třeba takové pojištění invalidity, které vnímám jako stěžejní riziko v každé pojistce. Proč? Protože pokud něco takového nastane, nejen že se nám dramaticky sníží příjem, ale často ještě vzrostou výdaje. A na to většina rodin se svými rezervami rozhodně není připravená!
Dokonce se stále ještě v praxi setkávám s tím, že někteří klienti nemají vůbec pojištěn 1. stupeň invalidity. Přitom přes 50% všech invalidních důchodců skončí právě v 1.stupni!
A co teprve, když se podíváme na nejčastější příčiny, které k invaliditě vedou. Většinu klientů překvapí informace, že druhá nejčastější příčina invalidity v České republice je z důvodu psychických onemocnění (duševní poruchy a poruchy chování) a to bez ohledu na to, jestli se jedná o první, druhý či třetí stupeň invalidity. Paradoxně však jen tři pojišťovny na trhu kryjí první stupeň invalidity z této příčiny bez výluk a omezení. Podobné je to právě i u nemocí svalové a kosterní soustavy. Lidé, kteří se dostali do invalidního důchodu z důvodu problémů se zády by mohli povídat.
Zkrátka jako všude jinde i tady platí, že „Když dva dělají totéž, nebývá to totéž.“ Ještě pořád si myslíte, že je to u pojištění jen o ceně a o pojistných částkách?
1. Znáte ten citát s pojištěním a padákem?
Myslím si, že na pojištění se skvěle hodí citát: „Pojištění je jako padák. Když ho nemáš ve chvíli, kdy ho potřebuješ, už ho pravděpodobně nebudeš nikdy potřebovat.“
V tom je velký kus pravdy. Je důležité si uvědomit, že z pohledu zdraví platí „čím dříve, tím lépe“. Do budoucna totiž máme všichni jednu velkou matematickou jistotu a to tu, že se náš zdravotní stav bude s věkem pravděpodobně už jen zhoršovat. A tím pádem se bude snižovat rozsah naší pojistné ochrany, protože na zdravotní problémy, které vznikly před uzavřením pojištění, se zpravidla pojistné krytí nevztahuje. A pokud ano, tak si za to většinou pěkně připlatíme. Navíc náš věk nám nepomáhá ani z pohledu ceny. Čím jsme starší, tím jsme pro pojišťovny rizikovější. Logicky tedy stejně nastavená pojistka pro člověka, kterému je 50 let bude výrazně dražší než pro člověka, kterému je 30 let.
